Le regroupement de crédits en Belgique est plus connu sous le nom de rachat de crédit. C’est une opération qui consiste à regrouper tous vos emprunts bancaires en un seul crédit. Vous n’avez donc plus qu’à régler un seul remboursement par échéance, réduisant considérablement les charges mensuelles. L’objectif de cette ingénierie financière est de limiter les risques de surendettement. Les formules de regroupement de crédits sont devenues de plus en plus accessibles afin de tenir compte du budget des consommateurs notamment leur taux d’endettement. En revanche, plusieurs conditions sont à remplir pour profiter de cette restructuration providentielle, surtout celle d’avoir des revenus réguliers. Des justificatifs doivent être fournis notamment votre état civil, vos revenus complémentaires et votre adresse. Pour réussir votre opération de regroupement, il est conseillé de s’adresser à un courtier ou à un professionnel du rachat de crédit afin de trouver la meilleure offre de regroupement de crédits en Belgique et qui s’adapte à votre profil.
À qui s’adresse le regroupement de crédits ?
Plusieurs types de personnes sont concernés par le regroupement de crédits :
– Le rachat de crédit est la solution idéale pour les ménages qui ont des difficultés financières liées aux prêts financiers : il concerne autant les crédits à la consommation ou les prêts immobiliers. En ayant contracté de multiples crédits (prêt travaux, prêt auto, crédit conso, crédit immo) votre budget devient difficile à gérer car vous devez régler tous vos dettes au même moment. C’est en effet une véritable gymnastique de jongler avec les différents types de condition d’emprunts et les taux de remboursement variables. Un mauvais calcul peut facilement entraîner au surendettement. Les dépenses quotidiennes finissent par être un véritable casse-tête.
– Les seniors qui partent en retraite sont aussi concernés par le rachat de crédit. La baisse de revenu rend plus difficile le règlement des mensualités. D’autres souhaitent financer les études de leurs petits enfants ou partir en voyage plus souvent.
– Les changements de la situation familiale peuvent aussi interférer sur le paiement des obligations financières contractuelles : l’arrivée d’un enfant dans une ménage, la séparation du couple, une dépense imprévue, des frais médicaux etc.
La consolidation de crédits : comment ça marche ?
Réduire sa dette, retrouver le moral
Le principal objectif du regroupement de crédits est d’alléger les mensualités afin d’améliorer sa situation financière. Toutes les dettes que vous avez contractées par le passé sont consolidées en un seul prêt. Cette démarche financière vous permet alors de simplifier la gestion de votre budget, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à régler. Vous n’avez plus à vous battre avec votre machine à calculer ou de rogner sur la moindre dépense. Vous n’avez plus qu’un seul taux de remboursement puisque vous n’avez plus qu’un seul crédit. Ce qui vous aidera à avoir une bonne vision sur votre budget mensuel et votre restant à vivre. Par ailleurs, n’avoir qu’un seul créancier comme interlocuteur joue positivement sur votre morale.
Banques versus courtiers
D’une manière générale, les consommateurs préfèrent choisir leur banque comme interlocuteur principal. Cela simplifie la renégociation du taux de remboursement ainsi que le délai d’échéance. Votre gestionnaire de compte prend en considération l’équilibre entre votre revenu et vos charges mensuels. Il est même conseillé d’opter pour cette formule dès que vous commencez à ne plus vous retrouver dans vos finances. Vous évitez alors d’être fiché à la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Nationale de Belgique. Si tel est le cas, il vous est difficile de contracter d’autres crédits pour vous aider à sortir d’affaires. Les particuliers ne souhaitent pas changer de banque et les banques le savent.
Les avantages et inconvénients de la restructuration de dettes
Un seul crédit, une seule mensualité
Vous n’avez plus qu’un seul crédit avec une seule mensualité allégée qui tient compte de votre style de vie.
Allégement des mensualités
Grâce au rachat de crédit, il vous est même possible de mettre un peu d’argent de côté. Ces économies peuvent être placées sur un compte épargne qui constitue une réserve en cas de besoin.
Apprendre à gérer son budget constitue une expérience très utile vous évitant les risques inutiles en empruntant des crédits dont vous n’avez pas besoin au final.
Un inconvénient majeur
Votre dette allégée mensuellement, vous pouvez à nouveau supporter la vie quotidienne et envisager des achats. En revanche, la durée de votre emprunt s’allonge.
Les types de rachat de crédits
La restructuration de dettes peut se faire de deux manières différentes en fonction de vos besoins :
Le regroupement des prêts à tempérament
Le rachat de crédits à la consommation, qui inclus le prêt personnel, le crédit auto, le crédit renouvelable ou le crédit travaux. L’organisme de regroupement ne vous propose que la consolidation de ces types de prêts.
Le regroupement de prêt hypothécaire
Quant au deuxième type de rachat, il concerne les crédits hypothécaires. Celui-ci concerne tous les prêts puisque les négociations tiennent compte d’une hypothèque que vous avez faite sur vos biens immobiliers ou autres. Il est important de ne pas les confondre au moment de négocier avec l’établissement qui achète le crédit pour éviter les malentendus. L’opération de rachat de crédit hypothécaire s’appelle refinancement hypothécaire.
Les étapes à suivre pour regrouper ses crédits
Déterminer le montant des prêts à racheter
La première phase du regroupement consiste à définir le montant qui va être racheté. Cela concerne la somme d’argent que vous allez proposer à une société de regroupement de prêts. Pour ne pas faire d’erreur, différents éléments sont à considérer. Il faut déjà que vous déterminez les types de prêts que vous souhaitez consolider : crédit auto, prêt immobilier, crédit travaux de rénovation… Pensez à bien noter la totalité des mensualités que vous devez encore régler pour chacun d’entre eux. Avant de faire une demande de rachat de credit et pour avoir une idée du taux (ainsi que la nouvelle mensualité) auquel vous pouvez prétendre, n’hésitez pas à effectuer gratuitement une simulation de crédit ligne.
Au cas où vous seriez en possession d’une éventuelle trésorerie, celle-ci vous permet de réaliser d’autres projets : voyage, achat nouvelle voiture, investissement immobilier…
Comparer les offres de regroupement de crédits
Une fois que vous avez calculé l’intégralité des crédits à rembourser, la seconde étape est de comparer les différentes solutions de regroupement. Le but de cette opération est de trouver la meilleure offre qui répond à vos besoins et à vos attentes. Les organismes financiers sont tenus de déclarer certaines informations sur leur offre de prêt, dont le taux annuel effectif global ou TAEG. Cette législation tend à protéger le consommateur et à lui faciliter la comparaison. Vous pouvez confier cette mission à un courtier qui vous conseille également tout au long du processus.
Les points à vérifier avant de signer une restructuration de dettes
En plus du TAEG, il vous faut déjà connaître les conditions de remboursement proposées par chaque établissement financier. C’est surtout sur ce point que vous devez être vigilant afin de ne pas alourdir les problèmes auxquels vous faites déjà face. Les pénalités de remboursement anticipé sont souvent évoquées. En pratique, quand vous regroupez vos crédits en 1 seul, vous faites un rachat de ces dettes. La banque qui vous octroie ce crédit unique vous débloque une importante rentrée d’argent vous permettant de régler toutes vos dettes avant la fin des échéances convenues. Cette démarche est pourtant soumise à des indemnités qui dépendent du type d’opération effectuée. Elle peut représenter 0,5 % à 1 % des crédits à la consommation par rapport à celle du prêt immobilier. Les pénalités peuvent aller jusqu’à 3 mois d’intérêt dans le cas où le rachat concerne uniquement le crédit hypothécaire. À noter que l’indemnité maximale ne doit pas dépasser les 3 mois selon la loi du Code du Droit Economique.
La finalisation du regroupement de prêts
Maintenant que vous avez tous les éléments en main pour le rachat de vos crédits notamment des simulations de rachat de crédits, il est temps d’entamer les démarches nécessaires pour la finalisation. Pour profiter des avantages de cette opération financière, vous devez déjà souscrire un nouveau prêt auprès d’un établissement financier. Les conditions de ce crédit doivent correspondre à la situation dans laquelle vous vous trouvez. Sachez déjà qu’un litige avec la Banque de Belgique peut entacher votre dossier. Assurez-vous alors que vous n’avez aucun dossier de surendettement. Les banques accordent par ailleurs plus de confiance aux personnes ayant une situation stable. Les emprunteurs qui changent souvent de profession n’ont pas la même crédibilité, puisque les revenus ne sont pas réguliers.
Dans le cas où votre demande de restructuration de crédit est acceptée, il est temps de réunir tous les dossiers exigés par l’organisme financier. Généralement, vous n’attendrez pas plus de 24 heures pour connaître la réponse du professionnel en rachat de crédit. Vous devez alors réunir au plus tôt les documents concernant votre état civil, votre budget, vos revenus mensuels et votre adresse. Quand ce dossier est en possession de votre courtier, il le transmet à la banque qui vous propose la meilleure offre. Il est possible que d’autres documents vous soient exigés pour compléter votre dossier. Cela dépend principalement du type de rachat que vous avez demandé.
Les pièces du dossier à fournir
En ce qui concerne votre état civil, vous devez présenter la composition de votre ménage, ce qui est le cas pour les couples mariés ou ayant des enfants. Et si vous êtes divorcé, il vous faut présenter le document fourni par le tribunal, à savoir le jugement, l’acte liquidatif ou la convention définitive. Pour ce qui est de la domiciliation, il vous faut présenter un titre de propriété complet. Le regroupement de crédits est seulement accordé aux personnes pouvant prouver un revenu régulier en Belgique. Le justificatif de domicile doit avoir moins de trois mois et contenir votre nom et votre adresse. Les factures d’électricité ou de téléphone peuvent faire l’affaire. L’assurance habitation, le précompte immobilier que vous avez payées sont aussi prises en compte. Quant au revenu, cela dépend de votre statut : salarié, retraité ou professionnel. Dans tous les cas, il est important de présenter les trois derniers relevés de vos comptes bancaires sans exception que ce soit un compte professionnel, épargne ou personnel. Vous devez aussi mentionner et lister tous les crédits en cours et fournir les documents qui y sont relatifs.
Éviter le surendettement
En résumé, afin de sortir la tête de l’eau et alléger les charges que vous avez contractées au fil des années, le regroupement de crédits est la solution à envisager pour avoir plus d’oxygène. Cette opération financière vous redonne de la sérénité parce que vous pouvez à nouveau maîtriser votre budget.
Être solvable auprès des banque vous rend éligible à nombre d’opérations financières. Ces dernières sont d’ailleurs très pointilleuses en ce qui concerne le dossier de surendettement. Il faut donc impérativement opérer sa restructuration de dettes avant d’être surendetté et être fiché.