Pour faire face aux difficultés financières ou pour réaliser des projets, vous êtes souvent obligés de recourir aux prêts. Les banques et les organismes financiers vous les accordent après une analyse approfondie de votre dossier. Il est tout à fait possible que vous ayez des contrats auprès de trois ou quatre établissements. Vous devez alors régler plusieurs mensualités en un seul mois. Cela vous amène souvent revoir votre budget pour pouvoir tout payer. Parfois, vous avez du mal à rejoindre les deux bouts. Une mensualité impayée représente pourtant un risque de conflit avec le créancier mécontent. Un retard de paiement peut entrainer un surendettement, et être en définitive fiché par la Banque Nationale de la Belgique. Pour éviter la spirale du surendettement, il faut reprendre le contrôle de son budget et retrouver sa sérénité. En dehors d’avoir de la famille ou des amis qui peuvent vous prêter des sommes d’argent, la solution d’un regroupement de crédits peut être envisagée. L’atout principale de cette opération financière est de vous simplifier la vie en réunissant tous vos prêts en un seul et même crédit.
3 avantages d’un regroupement de crédits
Tous les prêts souscrits regroupés en un seul
Depuis la crise économique 2008, les défauts de paiement ont explosé. De 2008 à 2014, une augmentation de 67,5% a été observée par la Banque Nationale de Belgique (sources : Centrale des crédits aux particuliers). De plus en plus de belges sont frappés par le surendettement.
Avant d’arriver à la procédure judiciaire de règlement collectif de dettes, la solution de regroupement de crédits mérite d’être étudiée. Les courtiers spécialisés ont depuis longtemps développé une expertise dans ce domaine et rend accessible cette opération financière au plus grand nombre. Elle consiste à réunir tous les prêts que vous avez contractés en un seul et même crédit. Deux catégories se distinguent : le regroupement de crédits à la consommation (crédits personnels) ou la centralisation hypothécaire. La première se concentre essentiellement sur les prêts que vous avez souscrits pour acheter votre voiture, payer les études de vos enfants, restaurer votre maison ou encore un crédit pour vos vacances. Pour ce qui est du regroupement de prêt hypothécaire, il centralise tous vos crédits avec votre prêt hypothécaire inclus dans l’opération. La seule différence est la prise en garantie de votre bien immobilier par l’organisme financier. Sont mis en garantie hypothécaire : les maisons, les appartements, les villas ou les autres biens immobiliers. Ces deux types de restructuration de dettes sont très différents. Il convient de prendre des précautions au moment de faire une demande auprès d’un organisme de crédit. Vous devez entre autres étudier chaque proposition avec minutie, notamment en ce qui concerne les pénalités de remboursement anticipé. L’organisme financeur choisi, vous allez procéder au règlement intégral de toutes vos dettes avant la fin de l’échéance mais ceci entraîne des frais supplémentaires. Ils varient en fonction de chaque cas de figure.
Allègement des mensualités à régler
1 seul crédit en remplacement de tous vos crédits
En optant pour le rachat de crédit, vous avez la possibilité d’alléger vos difficultés financières. L’organisme de crédit rembourse tous les prêts que vous avez contractés auprès des autres établissements. Cet emprunt vous est accordé sous certaines conditions que vous devez remplir, car votre dossier est étudié en détail de façon rigoureuse. Une fois vos anciens crédits soldés, vous n’avez plus qu’à régler que votre nouveau crédit. Face une mensualité moindre, vous pourrez face aux autres dépenses de la vie quotidienne.
Négocier votre taux de regroupement de crédits
Lors de votre entretien avec le professionnel en rachat de crédit, vous pouvez négocier le taux de remboursement. Plusieurs éléments votre entrer en ligne de compte notamment :
– Votre capacité d’épargne
– La régularité de vos salaires. Si vous travaillez pour votre compte, les banques estiment que vous pourriez être en défaut de paiement. Les fiches de salaires seront donc exigées.
– Votre profil : salarié ou retraité
Avoir un seul créancier
Au fil des années, vous accumulez des prêts auprès de différents établissements afin de réaliser tous vos projets. Ce qui n’était pas problématique au départ, finit par constituer un goulot d’étranglement financier : vous ne parvenez plus à maitriser votre budget. Il arrive souvent que des imprévus vous empêchent de régler telle ou telle mensualité à temps. Et malgré votre bonne foi et malgré les circonstances atténuantes, vos créanciers ne veulent rien plus rien savoir. Tout ce qui les importe, c’est de récupérer l’argent que vous leur avez emprunté. Au final, vous vivez dans l’angoisse de ne pas pouvoir honorer vos créanciers à temps tant ils sont nombreux. L’intérêt du regroupement de crédits est de dire adieu à tous les créanciers et de n’en garder qu’un seul interlocuteur.
Un seul créancier, c’est un seul interlocuteur
Avec un créancier unique vous avez la possibilité de :
– Retrouver la sérénité car vous n’avez plus qu’une seule mensualité à régler
– Convenir d’un taux d’intérêt des mensualités acceptables et qui tient compte de vos habitudes de dépenses
– Avoir droit à une deuxième chance pour vous et pour votre famille de repartir d’un bon pied avec un portefeuille desserré.
Possibilité de faire des économies
La possibilité de faire des économies est un autre point fort de la restructuration de dettes. Effectivement, le taux de remboursement est revu à la baisse. Il peut aller jusqu’à 60 % en fonction de la situation à laquelle vous faites face. L’argent mis de côté sera une sécurité pour faire face à des situations imprévues. D’autres préféreront investir dans des projets.
Investir dans d’autres projets
Pour renflouer leur caisse, certaines personnes n’hésitent pas à mettre sur pied une activité à vocation commerciale. L’objectif de cette démarche est de rentabiliser très vite le capital, qui n’est autre que l’argent qu’elles ont pu économiser. Si elles réussissent leur pari, elles peuvent alors avoir une importante rentrée d’argent. Cela leur permet alors de régler leur créancier, à savoir l’organisme de rachat de crédit. En parallèle, il leur reste suffisamment d’argent pour faire marcher leur affaire correctement. Ce second souffle est une des raisons pour lesquelles la restructuration de dettes est très intéressante. Elle s’adresse à des personnes faisant face à des difficultés financières imprévues : accidents graves, maladies, décès d’un proche, licenciement subit, départ en retraite, arrivée d’un enfant… Toutes ces situations peuvent vous amener au surendettement, qui peut vous rendre la vie encore plus difficile. Une fois que vous êtes fichés auprès de la Banque Nationale de Belgique, il vous est impossible de souscrire un nouveau crédit.
Comment obtenir un regroupement de crédits ?
Faire appel à un courtier
La meilleure solution pour obtenir une restructuration de dettes est de s’adresser à un professionnel de rachat de crédit. Il vous est également possible de recourir au service d’un courtier, qui peut étudier votre dossier gratuitement tout en vous donnant des conseils avisés. Connaissant parfaitement le monde de la finance et de l’économie, son savoir-faire peut vous être très utile. Dans un premier temps, le courtier s’assure que vous êtes solvable auprès des banques et des organismes financiers. Cela signifie que vous avez la possibilité d’entamer sans problème la demande d’un autre prêt. En cas de regroupement de crédit hypothécaire, il vérifie entre autres que vous êtes réellement le propriétaire de la maison ou du bien immobilier que vous utilisez comme garantie. L’objectif de tous ces contrôles est de mettre toutes les chances de votre côté afin de convaincre l’organisme de rachat de crédit. Pour la banque prêteuse, vous êtes un investissement conséquent, elle doit donc s’assurer que vous êtes en mesure de les rembourser en intégralité jusqu’à la fin du contrat que vous avez signé.
Réunir toutes les pièces indispensables
Votre situation matrimoniale est un détail important que vous devez à tout prix mentionner dans votre dossier. Si vous êtes divorcé, vous devez fournir un justificatif comme la convention définitive ou l’acte liquidatif. Concernant votre domiciliation, la présentation du titre de propriété est indispensable. Vous devez également prouver que vous habitez à la même adresse depuis au moins trois mois. Dans ce cas, vous pouvez très bien utiliser les factures de téléphones, d’électricité ou de gaz… La seule condition est que votre nom figure sur ces documents. Et pour plus de garanties, l’organisme de crédit exige aussi l’assurance habitation, la taxe du précompte immobilier que vous avez réglée.
Comparer des offres différentes
Chaque établissement financier propose des formules basées sur le même principe. La différence réside dans les conditions d’obtention du rachat de crédit. Il est important de bien connaître tous les détails avant de prendre une décision. Vous pouvez utiliser des services de comparaisons en ligne ou vous adresser à un courtier. Celui-ci est en mesure de vous diriger vers l’établissement qui vous propose la meilleure offre mais aussi les meilleures conditions associées à l’offre. Sachez que la législation oblige les banques et autres établissements de mentionner différentes informations les concernant. Ils doivent déjà indiquer le TAEG de chaque offre de prêt. Cette obligation protège vos intérêts et vous permet de comparer les différentes formules plus facilement.
Une solution contre le surendettement
Pour prévenir le risque de surendettement des consommateurs, les banques et d’autres organismes de crédit ont pensé à la restructuration de dettes. Beaucoup d’entre vous contractent en effet des prêts ici et là pour résoudre vos problèmes. Le danger survient quand on contracte trop de crédits. Au fil du temps, gérer votre budget et jongler entre toutes les mensualités est une situation difficilement tenable. Vous pouvez aussi rencontrer des difficultés financières que vous n’avez pas envisagées. Cela devient inextricable, certaines dettes ne peuvent être honorées. Ce qui n’est pas du goût des créanciers que vous avez fait patienter. Les courtiers interviennent à ce moment là pour restructurer vos dettes avant qu’il ne soit trop tard. C’est un moment critique car il faut absolument éviter de tomber dans la spirale du surendettement et être fiché à la Banque de la Belgique.
Regroupement de crédits en pratique : comment cela marche ?
Imaginons que votre profil correspond à ce cas client. Le tableau suivant montre la situation financière avant la restructuration de dettes et le résultat après intervention d’une restructuration de dettes
| Vos crédits en cours | Vos remboursements mensuels |
Le nombre de mensualités restantes |
Le montant total restant dû |
<TAEG |
| 1 Prêt personnel | 474 € | 32 | 15.168 € | 10,00% |
| 1 Financement voiture | 263 € | 24 | 6.312 € | 8,00% |
| 1 crédit via Visa | 190 € | / | 4.500 € | 12,50% |
| 1 crédit via une grande surface | 120 € | / | 2.200 € | 12,50% |
| TOTAL | 1 047,47 € | 28 180 € |
Après le rachat des crédits, la nouvelle formule allégée
| Votre nouveau prêt à tempérament | Votre nouvelle mensualité | Votre nouvelle durée | Le montant total restant dû |
TAEG |
| 28 180 € | 422,22 € | 84 | 35 466,48 € | 6,99% |
Résultat : Vous passez de 1.047,47 € à 422,22 €, soit une diminution mensuelle de 625,25 €.
Pour vous, avant, emprunter 28 180€ sur une période de 84 mois vous épuise car votre budget est asphyxié.
Pour vous dégager de l’étau, vous avez fait appel à un expert en restructuration de dettes, votre nouveau remboursement mensuel s’élèvera à 422,20 €. Soit un montant total à rembourser de 35 466,48 €. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de 6,99% (taux débiteur actuariel fixe : 6,99%).
Comme vous le voyez, les effets bénéfiques sont visibles immédiatement (sous réserve d’acceptation de votre dossier) :
• un taux plus bas, une durée et des mensualités fixes
• une mensualité réduite par mois, vos remboursements sont étalés
• un interlocuteur unique pour un seul crédit
• un remboursement plus facile car il tient compte de votre capacité budgétaire mensuelle
Source : Crefidina.be