Face à une situation financière difficile, il est toujours intéressant de recourir à des prêts. Mais l’endettement est le principal risque encouru par ceux qui sollicitent des emprunts bancaires. Le souci, c’est que personne n’est à l’abri des imprévus. Des complications pourraient vous empêcher d’honorer vos remboursements. Sinon, vos finances peuvent être mises à mal, limitant extrêmement vos moyens.
Deux options s’offrent alors à vous : le rachat de crédits ou le regroupement de crédit. Ces dispositifs sont souvent confondus bien qu’extrêmement différents. Le point sur ce qui distingue le rachat du regroupement.
Comprendre les principes de base
Le rachat de crédits vise à restructurer un emprunt unique. L’organisme qui procèdera à l’opération se charge donc de racheter vos créances auprès de l’établissement bancaire qui vous l’a accordé. L’objectif est de réduire le montant des mensualités, quitte à prolonger la durée de remboursement.
Dans le cas d’un regroupement de crédits, plusieurs emprunts contractés auprès d’un ou plusieurs organismes sont unifiés. À la base, vous devez verser une mensualité distincte pour rembourser chacun de ces prêts. Grâce au regroupement, vos versements sont centralisés auprès d’un seul établissement. Vos mensualités seront allégées du fait qu’elles soient rééchelonnées en fonction de votre capacité de remboursement.
Rachat ou regroupement de crédits : comment choisir ?
Tout dépend du type d’emprunt à restructurer. Si, par exemple, vous avez contracté un prêt en vue de devenir propriétaire, il sera judicieux de vous tourner vers un rachat de prêt hypothécaire (refinancement). Malgré la fierté d’avoir un bien qui vous appartienne désormais, vous pouvez être déstabilisé par le manque de ressources qu’il vous reste. Vous êtes peut-être dans l’incapacité de vous lancer dans de nouveaux projets ou simplement de vivre sans privation. Il est possible que le taux d’emprunt obtenu pour acheter votre bien est simplement trop élevé. Le rachat de votre emprunt vous permettra non seulement de réduire le montant des versements mensuels, mais aussi de dégager une trésorerie supplémentaire afin de pallier aux aléas de la vie.
Le regroupement de s’adresse plutôt à ceux qui ont plusieurs créances en cours : crédit hypothécaire, crédit à la consommation, crédits auto/moto, etc. Les taux sont considérablement diminués, votre budget est rééquilibré, les fins de mois ne représenteront plus un calvaire. Commencez par réaliser une simulation en ligne, cela ne vous prendra que quelques minutes. Essayez d’être aussi précis que possible lorsque vous remplirez les champs afin que le calcul soit correct. Vous aurez ainsi un aperçu des économies que vous réaliserez en regroupant vos emprunts.
Traitement d’une demande : quels sont les délais ?
Il semble évident que le rachat d’un unique crédit se fera plus rapidement que le regroupement de nombreux emprunts. Mais en pratique, il n’y a pas grande différence. Explications.
Les mensualités ne doivent pas dépasser 33 % de votre budget pour que le reste à vivre soit correct. Et les organismes prêteurs tiennent généralement compte de cette capacité d’endettement. Un crédit hypothécaire à rembourser sur 25 ans peut représenter une charge plus importante que la somme de plusieurs petits emprunts exigibles sur 3 à 5 ans par exemple. C’est pour cela que l’analyse de votre dossier ne se fonde pas sur le nombre de crédits à racheter, mais sur le montant qu’ils totalisent ainsi que votre capacité à les rembourser.
Vous avez le choix entre remplir un formulaire en ligne ou vous adresser directement à un établissement de rachat/regroupement de crédits. Des justificatifs de revenus peuvent vous être demandés, non en vue de compliquer les choses ni de vous mettre dans une situation embarrassante, mais afin d’ajuster les calculs pour rééquilibrer vos finances.
Dans le cas d’un rachat de crédits type consommation, le traitement de votre dossier prendra de 24 h à 72 h en moyenne, un délai acceptable qui vous permettra de retrouver rapidement une gestion simplifiée de votre budget. En revanche pour un rachat de crédit type refinancement, une réponse de principe peut vous être donnée sous 72h, mais comme le montant du projet étant plus élevé, son aboutissement peut prendre jusqu’à deux mois.
Quels types d’emprunts peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit ?
Tout prêt sollicité auprès de votre banque peut être racheté. Il peut concerner un crédit à court terme, s’étalant sur une durée maximale de 2 ans. Dans la plupart des cas, il s’agit d’un crédit à la consommation, contracté pour financer l’achat d’un bien de consommation tel que réfrigérateur, télévision ou lave-linge par exemple.
Les crédits à moyen terme, remboursables sur 2 à 7 ans, peuvent également être rachetés. Le rachat lui-même peut prendre la forme d’un nouveau crédit à moyen terme s’il vise à réduire les mensualités d’un emprunt à court terme.
Par ailleurs, il est envisageable de demander le rachat d’un crédit à long terme, soit un emprunt que vous rembourserez progressivement sur 7 ans ou plus. En général, il s’agit de crédits hypothécaires, destinés à financer l’achat d’un terrain et/ou d’une maison. Si vous prévoyez le rachat d’un crédit hypothécaire, celui-ci se transformera probablement en crédit à long terme.
Le crédit personnel, non-affecté à un projet particulier peut aussi faire l’objet d’un rachat. Ce type d’emprunt est sollicité pour différents usages : maladie, études, voyages… sans que vous n’ayez à justifier les dépenses prévues. Si l’emprunt vous a semblé judicieux sur le coup, il peut peser sur votre budget à mesure que les mensualités se suivent. N’hésitez donc pas à demander une restructuration afin de retrouver une capacité d’endettement d’un maximum de 33 %.
Le rachat d’un crédit affecté est tout aussi faisable que les rachats mentionnés précédemment. Il porte sur l’échelonnement d’un emprunt accordé pour financer un achat précis (celui d’une voiture par exemple) sans que vous ne puissiez utiliser les fonds obtenus pour un autre projet.
Si vous avez un autre type d’emprunt en cours, n’hésitez pas à demander conseil auprès d’un établissement spécialisé dans les rachats de crédits. Selon le cas, une restructuration pourrait vous être accordée.
La durée maximale pour le remboursement d’un rachat de crédits personnels unique s’articule autour de 120 mois, soit 10 ans.
Y a-t-il des réserves à un rachat de crédit ?
Le déblocage des fonds est évidemment soumis à conditions. Bien que non obligatoire, l’assurance constitue un facteur décisif dans la majorité des établissements de crédit. C’est la garantie que les mensualités réduites dont vous bénéficierez après accord seront bel et bien honorées même si vous faites face à une éventuelle incapacité. Si le montant à racheter est particulièrement conséquent, une hypothèque peut être une alternative à l’assurance ou même cumulée, à condition que les biens mis en garantie aient une valeur conséquente suffisante (quotité).
Pour les salariés, une attestation d’emploi certifiant que le contrat est à durée indéterminée est généralement requise. En cas de Contrat à durée déterminé, vos remboursements devront être calculés de manière à être couverts par la durée du contrat, ce qui ne privilégie pas le respect de votre capacité de remboursement.
Une situation de surendettement peut résulter d’une mauvaise gestion. Il est de ce fait courant que les établissements de rachat demandent vos derniers relevés bancaires. Les mouvements considérés comme importants peuvent alors faire l’objet d’une demande d’explication. Soyez réactif face à de telles demandes, qu’elles vous soient adressées par écrit ou verbalement. Souvenez-vous que l’objectif n’est pas de mettre dans une situation plus embarrassante qu’elle ne l’est déjà, mais de vous aider à résoudre vos problèmes financiers de manière judicieuse et pérenne.
Il est vivement recommandé de faire jouer la concurrence, en vous adressant à un courtier spécialisé en regroupement de crédits et non à un organisme en particulier. Vous aurez ainsi la possibilité de comparer les conditions et délais d’octroi, les taux proposés et les prestations complémentaires qui accompagneront le rachat de vos crédits en cours.
Le déblocage des fonds se fait entre 2 et 5 jours après acceptation de votre dossier et signature de votre contrat.
Regroupement de crédits : quelles conditions et quelles limites ?
Le regroupement de crédits ne connaît pratiquement aucune limite. Bien entendu, le nombre d’emprunts que vous avez accumulés aura une certaine influence sur la prise de décision. S’il s’agit d’une solution hypothécaire, il est généralement possible de vous faire racheter jusqu’à 20 crédits simultanés. Sinon, les établissements de rachat se limitent généralement à 10 emprunts. Néanmoins, les natures et montants respectifs des crédits concernés peuvent vous faire bénéficier d’une dérogation.
Les regroupements de prêts personnels se remboursent sur une durée 7 ans. Si vous tablez sur une garantie hypothécaire, il vous sera envisageable d’aller jusqu’à 35 ans. Notez que chaque établissement est en droit d’émettre ses propres conditions. Soyez persuasif.
Du fait qu’un regroupement de crédits concerne généralement un montant important qui l’étale sur une très longue période, votre âge à l’échéance du nouveau prêt jouera un rôle déterminant dans l’acceptation de votre demande.
Après dépôt de votre dossier, l’organisme sollicité calculera l’échéance qui vous permettra de réduire votre taux d’endettement pour qu’il atteigne au moins un seuil normal. La plupart des établissements bancaires accordent un rachat à ceux dont la dernière mensualité intervient 6 mois après le 74e anniversaire. Dans le cas où votre nouveau crédit s’accompagne d’une hypothèque, le remboursement pourra éventuellement s’étendre jusqu’à votre 80e voire votre 85e anniversaire.
Les fonds prenant la forme d’un regroupement de crédits sont généralement débloqués dans les 4 semaines suivant l’acceptation de la demande déposée. Il est néanmoins important de savoir que ces délais peuvent être moins longs si vous vous adressez à un établissement conciliant.
Cas du rachat de crédits surendettements
Selon la législation, toute personne manifestement incapable d’honorer ses dettes non professionnelles est en situation de surendettement. Ce qui s’applique autant aux emprunts exigibles qu’aux crédits à échoir. Vivre dans de telles conditions n’a rien d’enviable, surtout lorsque les enfants sont affectés par le manque d’argent. On ne parle même pas de la honte qui couvre un foyer concerné par le surendettement.
Vous avez peut-être déjà demandé (en vain) à ce que vos dettes soient étalées dans le temps ? Rassurez-vous, c’est un cap difficile, mais pas impossible à surmonter. Un dispositif couramment appelé « rachat de crédits surendettement » existe. Le principe de fonctionnement renvoie en fait au regroupement de crédits. Les différents emprunts, les retards d’impôt et autres sommes dont vous êtes redevables vont être unifiés pour ne constituer qu’un crédit unique. Dans les meilleurs des cas, il est possible de réduire vos mensualités actuelles jusqu’à 30 %, voire 60 %. Consultez ici les avantages liés au regroupement de crédits et un exemple chiffré montrant ce que l’on peut obtenir.